Le Guide de la retraite
Ce guide est conçu pour vous donner les armes afin de préparer et de relever les défis financiers liés à la retraite.
Ce guide est conçu pour vous donner les armes afin de préparer et de relever les défis financiers liés à la retraite.
Exonérations intéressantes à la retraite
Plusieurs revenus sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu. L’Allocation de Solidarité aux Personnes gées (ASPA), anciennement connue sous le nom de minimum vieillesse, est entièrement exonérée. L’Allocation Supplémentaire d'Invalidité (ASI) et la retraite du combattant bénéficient également d'une exonération totale. Ces exonérations permettent aux personnes avec des ressources limitées de ne pas être imposées sur des aides vitales.
Pour les retraités qui conservent leur résidence principale, une exonération de taxe d'habitation est possible, sous certaines conditions de ressources. Les retraités bénéficiant de l’ASPA peuvent également être exonérés de la redevance audiovisuelle.
L’âge légal pour partir à la retraite est fixé à 64 ans.
Pour obtenir une pension complète cependant, il faut avoir cotisé pendant 172 trimestres, soit 43 années de travail sans interruption. Si vous avez commencé à travailler à 23 ans, vous devrez attendre 66 ans pour avoir accumulé tous vos trimestres.
Sinon, chaque année manquante entraînera une réduction de 5%, jusqu'à un maximum de 15%.
Enfin après 67 ans, vous percevrez votre pension de retraite à taux plein, quel que soit le nombre de trimestres cotisés.
Retraite anticipée
Il est possible de partir plus tôt, parfois dès 50 ans, mais en réalité quand vous voulez si vous savez que vous ne compterez pas sur une pension de retraite.
Certains choisissent de combiner épargne personnelle et investissement. Vous devez alors bien anticiper et créant de multiples sources de revenus passifs.
Il existe également des régimes spéciaux pour les fonctionnaires, les agents publics, les indépendants et les agriculteurs.
Le régime général de base
Géré par la Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse (CNAV), le régime général fonctionne sur le principe de solidarité entre générations. Les cotisations des actifs servent à financer les pensions des retraités. C’est important de le savoir car cela veut dire que vos cotisations ne sont pas une épargne. Vous financer la pension des retraités actuels et vos enfants devront financer votre pension. C’est une machine bien huilée mais qui pourrait être remise en question dans les années à venir avec un basculement démographique et un vieillissement de la population française.
Régimes complémentaires obligatoires et spéciaux
Le régime AGIRC-ARRCO complète la retraite des salariés du secteur privé. Les agents non titulaires de l'État sont affiliés à l'IRCANTEC, tandis que certains régimes spéciaux s'appliquent à des catégories spécifiques, comme les fonctionnaires (pensions civiles et militaires) ou les employés de la SNCF et de la RATP.
Les travailleurs indépendants et les exploitants agricoles disposent également de régimes adaptés à leurs métiers.
Le PER est une excellente option pour préparer votre retraite. Il permet de déduire les versements de votre revenu imposable, offrant un avantage fiscal immédiat, particulièrement utile si vous êtes dans une tranche d'imposition élevée. L'argent investi fructifie jusqu'à la retraite, moment où vous pouvez le récupérer en capital ou en rente.
L'assurance-vie est un autre pilier important de l'épargne retraite en France. Après 8 ans, ce placement bénéficie d'une fiscalité avantageuse, avec la possibilité de faire des retraits partiels ou de convertir le capital en rente viagère.
L'immobilier est toujours considéré comme une valeur sûre pour préparer sa retraite. Acheter sa résidence principale permet de réduire ses charges, tandis qu'investir dans des biens locatifs peut générer des revenus supplémentaires pour compléter votre pension.
Le PEA vous permet d'investir dans les marchés actions avec des avantages fiscaux intéressants, comme l'exonération d'impôt sur les plus-values après 5 ans. Après 8 ans, vous pouvez percevoir une rente viagère non imposable.
Pour les salariés de grandes entreprises, l'épargne salariale (PEE, PERCO) n’est clairement pas à laisser de côté. En plus de l'abondement de l'employeur, ces dispositifs offrent une fiscalité avantageuse après un certain nombre d’année. C’est un dispositif qu’il faut envisager comme un complément pour votre retraite. Si vous décidez de changer d’entreprise, placez les fonds sur un autre placement de prévoyance.
Les retraités peuvent bénéficier d'un crédit d'impôt de 50% pour les dépenses engagées en services à la personne (aide à domicile, jardinage, etc.), avec un plafond annuel. Cela permet de réduire le coût des services essentiels pour améliorer leur qualité de vie.
Les frais d'hébergement en EHPAD ouvrent droit à une réduction d'impôt de 25% des dépenses, dans la limite d'un plafond, offrant ainsi un soutien financier aux personnes âgées dépendantes.
Les contrats d'assurance-vie souscrits depuis plus de 8 ans bénéficient d'un abattement annuel sur les gains lors des retraits, ainsi que d'une fiscalité avantageuse en cas de transmission.
La retraite doit être envisagée comme un projet à long terme pour percevoir des revenus passifs. Vous devez donc intégrer des choix d’épargne, des investissements et de l’optimisation fiscale en plus de la pension de retraite que vous envisagez. Vous vous assurerez une retraite plus sereine, où vous pourrez profiter pleinement de cette nouvelle étape de votre vie avec de beaux projets.